Россия
Казахстан
Под рефинансированием понимается процесс заключения нового кредитного договора с целью погашения предыдущего. Данным инструментом может воспользоваться каждый заемщик для получения более выгодных условий займа: добиться понижения процентной ставки, увеличить срок возврата или снизить ежемесячные платежи.
Воспользоваться рефинансированием можно как в том же банке, где был оформлен кредит, так и в другом финансовом учреждении. Однако стоит учитывать, что долги перед микрофинансовыми организациями таким способом закрыть не получится.
Какие кредиты подходят для рефинансирования
Перекредитование возможно для любого вида займа:
- кредитные карты;
- потребительские займы;
- автокредиты;
- займы под залог недвижимости;
- ипотека – чаще оформляется как отдельный продукт, но некоторые банки позволяют рефинансировать ипотеку и другие залоговые кредиты (включая автокредиты) с помощью обычного кредита наличными.
Ключевые особенности рефинансирования
- Снижает риск просрочки. В некоторых случаях заемщики выбирают короткие сроки кредитования, например 36 месяцев, чтобы как можно быстрее погасить долг. Однако большие ежемесячные платежи могут однажды стать препятствием из-за снижения заработка. В таких ситуациях можно рефинансировать кредит, увеличив срок и уменьшив размер регулярных выплат.
- Экономия. Если с момента заключения кредитного договора рыночные ставки уменьшились, все равно есть смысл рассмотреть рефинансирование. Ставка напрямую влияет на общую стоимость кредита, поэтому снижение процентов значительно уменьшает переплату.
- Возможность получить дополнительные средства. Многие банки для привлечения клиентов, предлагают не только лучшие условия по рефинансированию, но и возможность получить дополнительные наличные. Например, если сумма оставшегося долга составляет 250 000 ₽, другой банк может оформить заем на 500 000 ₽. Из этой суммы часть пойдет на погашение предыдущего кредита, а оставшиеся средства клиент получит наличными.
- Объединение нескольких кредитов в один. Для упрощения обслуживания нескольких кредитов можно объединить их в один. Допустимое количество кредитов, которые можно объединить, определяется по правилам кредитного учреждения. Некоторые готовы работать с 5-10 договорами, а отдельные кредиторы – с неограниченным числом займов.
Какие документы потребуются для получения рефинансирования
Список документов может меняться в зависимости от типа кредита, но в стандартный пакет обычно входят:
- Заявление.
- Оригинал действующего кредитного договора.
- Справка от банка-кредитора. Документ содержит данные о сумме оставшегося долга, графике платежей и реквизитах для перевода средств. Справка действительна всего 3 дня, поэтому запрашивать заранее ее не следует.
- Согласие на рефинансирование. Первоначальный кредитор передает другому банку свое согласие за несколько дней до заключения договора.
Чтобы не ошибиться с пакетом документов, рекомендуется обратиться в банк напрямую, где планируется оформление рефинансирования.
Чтобы повысить вероятность одобрения нового займа, необходимо предоставить ряд документов, указывающих на снижение дохода: свидетельство о рождении ребенка, справка об утрате трудоспособности, документы о снижении дохода на основном месте работы, решения суда о назначении алиментов или выплат.
Когда могут отказать
- низкий уровень дохода;
- плохая кредитная история;
- долги по другим обязательствам;
- недостоверные данные;
- повторное рефинансирование;
- неправильно оформленный пакет документов.
Решение о выдаче нового кредита принимается кредитной организацией в персональном порядке. Если ранее были просрочки из-за технического сбоя, либо не превышали нескольких рабочих дней, то вероятность одобрения достаточно высокая.
При положительном решении заемщика пригласят в офис банка для подписания договора и сопутствующих документов. При наличии залога, он переходит к новому кредитору. Для перевода средств обычно используются стандартные платежные поручения, либо клиенту предлагают заполнить заявление по установленной форме. Если рефинансирование затрагивает несколько займов, то все финансовые операции проводятся отдельно по каждому договору.
После заключения нового договора все правовые отношения с первоначальным кредитором прекращаются. Со следующего расчетного периода начинаются выплаты по новому договору рефинансирования.
Когда рефинансировать не стоит
Рефинансирование подходит далеко не всегда, особенно если оно сопряжено с дополнительными расходами: комиссии, плата за снятие обременения с залога и прочие возможные платежи.
Рефинансирование может оказаться невыгодным, если:
- до окончания срока выплаты кредита осталось меньше года;
- дифференцированные платежи уплаты долга;
- погашено более 50% задолженности;
- необходимы дополнительные гарантии платежеспособности.
Рефинансирование может стать выгодным решением как для заемщика, так и для банка. Но важно учесть все нюансы, чтобы решение было обдуманным и не принесло дополнительных трудностей.
Если вы столкнулись с долговыми обязательствами, то обратитесь в компанию «Бизнес-Юрист». Наши специалисты помогут разобраться в ситуации, предложат наиболее эффективные пути ее решения и обеспечат защиту ваших интересов. Не откладывайте решение финансовых проблем – своевременная профессиональная помощь может сыграть решающую роль в восстановлении вашего финансового благополучия.
